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在存款利率下调的背景下，很多投资者寻觅“存款搬家”新去处，银行也连忙推新产品揽客。近期，多家银行竞相推出支持夜间申购、赎回的理财产品，“理财夜市”几成标配。

行业数据显示，7月以来银行理财规模回升明显，2024年底理财市场规模有望重回历史高位。银行上线“理财夜市”背后，是竞争愈发激烈的市场背景下，理财服务模式的一次创新尝试。

下班也能买的理财火了

“闲钱不闲置，下班也能买”“24小时不打烊”“下班也能买理财”……最近，“理财夜市”又火了一把。近日，招银理财、平安理财、光大理财、广银理财、北京银行等上线“理财夜市”专区，推出多款支持夜间申购、赎回的理财产品。

“这种安排挺适合上班族。”北京白领孙女士说，之前她经常遇到这样的情况：上班时没时间研究理财，下班后再购买却被算成第二天买入，要等到第三天才能开始计息，尤其是节假日，晚买几个小时就可能损失整个假期时段的收益。而且部分理财产品夜间无法申购，第二天下班后购买时又晚了，申赎规则对上班族来说并不友好。

起息时间更早、到账时间更快，是“理财夜市”产品的特点。常规理财产品的闭市时间为交易日15时至17时左右，“理财夜市”产品可以在交易日24时前申购或赎回，视同当日交易。

以北京银行App“理财夜市”为例，目前共有4款理财产品在售，销量最高的一款已有8万人次申购。记者点开其中一款产品，显示该产品投资起点低至0.01元，交易日24时前买入，“T+1”日享收益。也就是说，在传统理财产品闭市时间后申购，可以多享受至少1天收益。

光大银行App“理财夜市”推出一款24小时理财产品，投资者同样可在交易日24时前申购或赎回，视同当日（T日）申购，T+1日计算收益或到账。有用户反馈，如果在24时前赎回，相比常规产品到账快一天，用钱更灵活。

在回报上，目前“理财夜市”内的产品以固定收益类、现金管理类理财产品为主，风险评级较低，投资收益也较为稳健，多数在2%至3%之间。

存款利率下调投资“搬家”

“理财夜市”不算新鲜事，多年前，招商银行、光大银行、中信银行等银行就推出过类似产品，但没有引发多大关注。为何这次受到青睐？多家银行理财经理都提到了新一轮的存款利率下调。

在新一轮存款利率调整后，国有银行各期限存款利率均降至2%以下，“存款搬家”趋势推动理财规模持续攀升。已披露理财半年报数据的理财公司里，理财产品规模均较2023年底有着不同程度的增长。

“很多投资者十分看重理财交易时间的灵活性，以便提前一天获得额外收益，因此最近咨询购买‘理财夜市’产品的用户有不少。”某商业银行理财经理告诉记者。

招联首席研究员董希淼认为，“理财夜市”服务卷土重来，反映出银行和理财公司在激烈的市场竞争之下，努力探索差异化服务，以更好地吸引和留住投资者。

不过多位银行理财经理提示，“理财夜市”产品主要是延长交易时间，利率上和其他理财产品并没有太大差异，更加适合短期投资或投资金额不高且有可能较为频繁申购赎回的投资。

理财选择多莫忘估风险

部分储户资金向银行理财产品转移的同时，保险理财也成为“存款搬家”的另一去处，不少银行网点理财经理开始向客户强调保险产品配置。

“利率能达3.0%，月底收益还要再降，保本保息写在合同里。”一家商业银行门口小黑板上的保险产品信息十分醒目，理财经理建议，长期不用的闲钱更适合配置保险。多位理财经理和保险机构经纪人都表示，增额寿和年金在内的储蓄险较为热门。

不过，一家市场头部保险中介工作人员周先生说，保险理财产品收益测算、合同约定较为复杂，想要实现高收益需要较长周期，如果想临时退保可能会遭受本金损失。

“资管新规”过渡期结束后，银行理财全面进入净值化时代，理财产品运行愈发规范，参与机构日益增加，市场竞争也愈发激烈。破解同质化竞争困局，提供差异化产品和服务成为各家机构的发力点。

不过，理财非存款、产品有风险、投资需谨慎。“投资者一定要平衡好风险和收益来综合配置资产，需要摒弃以往‘刚兑’的认识，正视投资理财的收益波动，意识到高收益必然伴随着高风险。”董希淼建议。

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记者：潘福达